離婚時に生命保険は財産分与の対象になる？後悔しないために今すぐやるべきこと
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特に持ち家がある方には必見の内容です。
離婚で揺れている方の助けに少しでもなればうれしく思います。
【重要】
まずは、本題へ行く前に「不動産の価値」「一戸建てvsマンションの価値」「不動産価値を高める方法」方法について紹介します。
相続が決まれば、色々なことを考え行動に移すかと思います。その時に重要なのが資産価値の大きい不動産になります。
その歳、何もわからないとならないように、今のうちに大切な資産について把握し、新たな人生へのステップへと繋げましょう。
この記事が少しでもお役に立てましたら幸いです。
＜＜お役立ちページ＞＞
・国土交通省/住宅の資産価値に関する研究
・土地の資産価値は目的と基準で変わる！
・不動産価値の決まり方とは？
不動産の資産価値について
不動産の資産価値。それは、「不動産そのものの価値」の事をいいます。
物件の相場価格や新築価格などではなく、物件が今いくらなのか？を指す指標。
新築の物件が築年数20年経過した場合の資産価値は劣化によって下がるため、一定ではありません。
資産価値が下がりやすい物件であれば、売却しても大した価格にはならず、損をすることに。
不動産の資産価値を決定する3大要素
不動産の資産価値は様々な要因から算出されますが、中でも特に大きな影響を及ぼす要素を紹介します。
物件の資産価値で大きな影響が見られるのがグレード高さです。耐震性や設備のグレードが低い物件なら、いくら新築でも資産価値は低いです。
建物の防災性や地盤の固さは特に、資産価値に大きく直結する要素の１つです。
立地も不動産の資産価値に大きく関わってきます。例えば、東京都心の物件と郊外の物件なら同じ内容でも価格差が生じるように、同じエリアでも駅に近いか？商業施設の有無か？などでも資産価値は変わってきます。
駅近で都市部までのアクセスが良い物件は、建築年数が経過していても資産価値が落ちにくい傾向にあります。
医療施設や教育機関は充実しているか？お店の充実度など、そこに住む人達の様々な利便性も資産価値を左右します。治安が悪い、街灯が少ない等の場合、資産価値は下がる傾向にあるので注意が必要です。
一戸建てvsマンション…どちらの資産価値が高い？
一戸建ての資産価値は建物部分が下落しやすいです。
しかし、一定以上の面積の土地を確保できるので、好立地の土地を購入していれば建物部分を解体して建て替え・活用をおこなうことができます。建物より土地の資産価値が将来重要となってきます。
マンションの資産価値は１棟の価値が下がればその分だけ所有している区分の価値も下がります。
しかし戸建てに比べて頑丈な造りが多く、資産価値の下がり方は緩やかです。
専有面積あたりの単価が戸建てより低くなるので、高い収益価値も見込めるのがメリットです。
立地のよい中古マンションであれば築年数が経過していても人気の物件となり、資産価値は戸建てよりも高い傾向にあります。
不動産価値を高める方法
所有する不動産をできるだけ高く売るために、所有者である私たちは何を行えば良いのでしょうか。
以下で、不動産価値を高める方法について紹介します。
リフォームにより築年数やエリアが同条件の不動産と差別化を図る事ができます。
特に、キッチンやトイレ、お風呂といった水回りは要チェック。
内装、外装をリフォームして第一印象をよくすることで不動産価値を高めることが可能です。
また、手軽にすぐ行える方法であれば掃除やクリーニングも重要となります。
リノベーションをする目的は、建物の価値をより高めるため設備を今風な流行をとりいれたり耐久性を高めたりします。
短期的に不動産価値を高める場合は、内部や外壁などの一部をリフォームするのがおすすめですが、長期的に高めていく場合は、全体的なリノベーションを行い価値を高めていくことで資産価値を高められます。
生命保険は財産分与の対象になる？
生命保険のなかには解約時にお金が戻ってくるものがあります。
このお金は「解約返戻金」と呼ばれており、離婚するときには財産分与の対象になるのです。
もし保険を解約せずにそのまま継続したいなら、解約返戻金の半分に相当する金額を相手へ支払うことになります。
財産分与の対象にならない生命保険
生命保険にはいくつかの種類がありますが、財産分与の対象にならないものもあります。具体的にどのような保険が対象外になるのか、見ていきましょう。
掛け捨ての生命保険
掛け捨て型の保険は解約してもお金が戻ってこないタイプの保険です。代表的なものに医療保険やがん保険があります。掛け捨ての保険は解約返戻金が発生しないため、財産分与の対象にはなりません。
結婚前に加入した生命保険
結婚前に契約した生命保険については結婚前までの期間の解約返戻金は特有財産とされるため、財産分与の対象外になります。ただし、結婚後も同じ保険に加入し続けている場合は、婚姻期間分の解約返戻金が財産分与の対象になります。
団体信用保険
団体信用保険は住宅ローンを組んだ人が亡くなったり、重度の障害を負ったりした場合に備える保険です。ローンの残額を保険金で返済するためのもので貯蓄型の保険ではないため、財産分与の対象にはなりません。
親が保険料を支払っている
夫や妻の名義であっても保険料を親が支払っている場合、夫婦の共有財産とは見なされません。したがって、財産分与の対象外となります。
保険料を特有財産から支払っている
婚姻期間中に保険料を支払っていたとしても、その支払いが特有財産（夫婦の一方が単独で所有する財産）からおこなわれていた場合は財産分与の対象外です。
離婚するなら知っておきたい！生命保険と同様に気をつけるべきこと
生命保険は契約内容によって財産分与の対象になる場合とならない場合があります。
離婚の前に財産分与の対象になるかどうかを調べておきましょう。
また離婚時に生命保険の財産分与以上に気を付けるべき点があります。
それが持ち家の財産分与です。なぜなら家は現金のように2分の1で分けられないからです。
・家を売り現金化して2分の1で分ける
・どちらかが住み、家の価値の半分相当を一方がもらう
…このいずれかですが、
この時にしておかないと大損する事が１つあります。
離婚で大損しない為にするべき事
それは、
「家の価値がいくらなのか？」
を自分でしっかりと把握しておく事です。
家の価値が把握できていないと…
財産分与の話し合いの中で、旦那から
「家の残りのローンは俺が払うから」
と言われ、その時はそれでいいと思って言う通りにしたんです。
しかし、後で調べて見ると何とその時に
住んでた家が、ローン残債を差し引いても
500万以上の価値がある事が分かったんです！
つまり、私は単純に貰えるはずだった
250万円以上のお金をみすみす無駄にしていたのです。
でも気付いた頃にはもう遅く。。
完全にその条件で同意して離婚した為、今更どうにもなりませんでした。
家の価値は、相手任せにせず自分でしっかり知っておくことが大事！
知らないままでは不利になるばかりか、相手に有利に立たれ騙される場合もあるからです。
家の価格を１番かんたんに調べる方法
家の価値は、スマホから無料で簡単に査定依頼をして調べられます。
1番正確で信頼できるのが、
『イエウール』という今、日本で一番使われている上場企業が運営している査定サービス。
イエウールが凄いのは「全国1,900以上の不動産会社が登録されていて、最大6社まで査定依頼できるところです。
入力もシンプルで分かりやすいです。
住所、間取り、築年数、坪数などの数項目の情報を入力するだけ。（数値は正確に分からなくても大体でOK）
すると、イエウールが提携している不動産会社へ情報が送信されて査定がはじまります。
複数の不動産会社間で、「他社に取られないよう競い合いがはじまる」ことで査定額がどんどん上がります。
結果、あなたの親の家の最高査定額が分かります。
イエウールなら「査定額に数百万円以上の差」がつくことも普通にあるんです！
「今すぐには売却する気はないけど、それでも査定できるの？」と思うかもしれません。
でも安心してください。家の価値がいくらなのか？を把握するだけでも利用できます。
・結果は、査定依頼をした会社から早ければ当日にメールか電話で教えてもらえます。
・「査定をしたから家を売らないといけない」ということはありませんので、査定をした後で「よかったら売却も視野に検討してみようかな。。」という場合でもOK。
離婚を考えていて持ち家があるなら。
「住んでいる家の価値をしっかり把握できてますか？」
ローンの支払いが遅れてトラブルになる事も多いので、家は売却して財産分与してしまうのが損しないコツです。
私のように後から後悔しない為にも、まずは無料で現在の家の価値を把握しておく事を強くオススメします！
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今、不動産が高く売れるベストタイミング！
現在、不動産の価格が大きく高騰しています。
(不動産価格指数:国土交通省)
国土交通省発表の不動産指数では、2013年4月からはじまった金融緩和(アベノミクス)の影響で上昇が続いていた不動産価格が、2020年コロナ禍以降に急騰しているのがわかります。
このタイミングでイエウールで査定した場合、びっくりするような査定額が期待できるかもしれません。
(引用:イエウール公式サイト)
まずは今の資産価値を把握するためにも、査定だけでもしてみておくことをオススメします。
※最新の価格動向から、2024年をピークに不動産価値が下がると言われています。少しでも損をしたくない方は、早めに価格だけでも調べて今後の方針を検討しましょう。